70/20/10 Budgetregel
11 juni 2021 

70/20/10 Budgetregel

e 70/20/10 regel is een vrij onbekende regel. Toch wordt hij in ontzettend veel verschillende boeken, educatieprogramma's en Youtube video's besproken. In het kort is de 70/20/10 regel een budgetteringsregel. In het boek The Richest Man in Babylon wordt deze strategie op een verhalende manier uitgelegd. Alleen is het diep in dit boek verborgen hoe deze methode daadwerkelijk wordt toegepast. In dit artikel leg ik je uit hoe deze regel is opgebouwd en hoe je hem kunt toepassen. De 70/20/10 is een verhouding van uitgaven, bekijk ook onze uitleg op Youtube.

70/20/10 Regel

Om te beginnen, de getalen in de regel staat voor percentages. Het gaat dus om een 70%, 20% en 10% regel. Budgetteren is de basis van een financieel gezonde basis. Regelmatig hoor ik mensen roepen dat ze niet afhankelijk willen zijn van een budget. Alleen beseffen zij zich niet direct dat zij zelf de persoon zijn die dat budget (op)maken. Als je meer uitgeeft dan dat er binnen komt, is dit een situatie die je de financiële afgrond in helpt. Door een budgettering te maken kies je er zelf voor hoe je jouw uitgaven doet. Ook zorg je ervoor dat je niet teveel uitgeeft. Alleen dit plan opstellen is natuurlijk niet genoeg. Je moet je hier vervolgens aan houden. Je kunt je budget altijd aanpassen als je levensbehoeften veranderen. De 70/20/10 regel is een plan dat helpt om financieel gezonder en vervolgens onafhankelijk worden.

70%

Het 70% deel is de grootste én de belangrijkste van de drie! Hierin komen al jouw kosten die nodig zijn om te kunnen leven zoals: voedsel, kleding, onderdak, studie etc. Denk hierbij aan de maandelijkse boodschappen, betaling van de hypotheek, opleidingen en het kopen van nieuwe kleding. De 70% wilt zeggen dat je maximaal 70% van je inkomsten gebruikt om deze uitgave te dekken. Als je samenwoont is het van belang dat je dit samen met je partner doet en niet alleen.

Hierbij een eenvoudig rekenvoorbeeld om duidelijk te maken hoe de regel werkt:
Een samenwonend koppel, Tim en Kim. Tim verdient netto €1,600,- en Kim verdient netto €1.900,-. Dat is samen €3.500,- netto per maand. Tim en Kim gebruiken maximaal 70% van deze €3.500,- voor hun maandelijkse levensonderhoud. Totaal is dat €2.450,- dat hiervoor gebruikt mag worden. Om dit goed te doen maken zij van deze €2.450,- een budgettering.

20%

De 20% staat voor geld dat gebruikt wordt voor het aflossen van alle schulden, behalve de hypotheek en studieschuld. Schulden met een hoge rente zorgen ervoor dat je financieel leeg loopt. Schuld gebruiken om cashflow te creëren is goed, alleen zijn er maar weinig mensen die weten hoe ze schuld op de juiste manier hiervoor moeten gebruiken.

Schulden die cashflow hinderen moeten zo snel mogelijk worden worden afgelost. Schuld zorgt er namelijk voor dat je koopkracht in de toekomst minder wordt. Er zijn twee manieren die je kunt gebruiken om schulden af te lossen: 1) de schulden sneeuwbal methode en 2) de schulden lawine methode.

Schulden sneeuwbal methode

De schulden sneeuwbal strategie is uit het Engels vertaald een ”debt snowball”. Deze methode bestaat uit drie stappen:

  1. Eerst betaal je de minimale aflossing die nodig is op alle schulden
  2. Daarna gebruik je het geld wat je voor het afbetalen van je schulden met het extra aflossen van de kleinste schuld
  3. Wanneer de kleinste schuld is afgelost, betaal je eerst de benodigde minimale aflossing voor alle schulden plus de rest van het geld voor de volgende kleinste schuld

Achter het toepassen van deze methode zit een theorie, je ziet er namelijk het snelst resultaat mee. Door je kleinste schuld als eerst af te lossen ontstaat een geweldig gevoel. Vaak is het mogelijk om je kleinste schuld al binnen enkele weken of maanden af te lossen. Tegen de tijd dat je bij de grotere schulden bent aangekomen, is het mogelijk is om ook grotere bedragen af te lossen op deze schulden. Door het toepassen van deze methode komen schulden minder intimiderend over. Het werkt daarnaast erg motiverend omdat je het snelst resultaten ziet.

Hierin is geen rekening gehouden met rentetarieven, waardoor deze strategie meer geld kost dan de schulden lawine.

Schulden lawine methode

De schulden lawine is direct uit het Engels vertaald ”debt avalanche”. Deze methode heeft veel weg van de sneeuwbal strategie. Allereerst maak je een minimale benodigde aflossing op al je schulden. Wanneer je een schuld volledig aflost, gaat de rest van het geld naar de volgende schuld. Net als bij de sneeuwbal strategie los je een groter maandelijks bedrag af als je de laatste schuld aan het afbetalen bent.

Het grote verschil in deze 2 methodes is dat je de volgorde niet op het bedrag sorteert, maar op het hoogste rentetarief. Je begint met het afbetalen van de schuld met het hoogste rentetarief. Als deze is afgelost ga je verder met de schuld met het hoogste rentetarief dat daarop volgt.

De schulden lawine is voordeliger om te gebruiken dan de schulden sneeuwbal, alleen heeft deze een minder groot psychologisch effect.

Rekenvoorbeeld

Hieronder ga ik een rekenvoorbeeld geven om meer duidelijkheid te scheppen over het effect van biede methodes. Wederom pakken we het voorbeeld van Tim en Kim die gezamenlijk €3.500,- netto inkomen hebben. 20% van dit bedrag is €700,-. Deze €700,- wordt alleen maar gebruikt om deze schulden af te lossen.

Schulden algemeen

  • Creditcard schuld                                      €450,-        6%
  • Televisie                                                      €300,-        10%
  • Telefoon                                                      €800,-        5%
  • Persoonlijke lening                                   €1.200,-     8%
  • Lening bij familielid                                 €250,-         2%

Met de schulden sneeuwbal methode worden de schulden op de volgende volgorde afgelost, van klein naar groot. Dit zorgt voor motivatie omdat je op de snelste manier je schulden aflost.

  • Lening bij familielid                                 €250,-         2%
  • Televisie                                                      €300,-        10%
  • Creditcard schuld                                      €450,-        6%
  • Telefoon                                                      €800,-        5%
  • Persoonlijke lening                                   €1.200,-     8%

Met de schulden lawine kies je er voor om de schuld met de hoogste rente eerst af te lossen. Dit is financieel gezien de meest strategische manier, omdat de hoge rente schulden als eerst worden teruggebracht.

  • Televisie                                                      €300,-        10%
  • Persoonlijke lening                                   €1.200,-     8%
  • Creditcard schuld                                      €450,-        6%
  • Telefoon                                                      €800,-        5%
  • Lening bij familielid                                 €250,-         2%

Welke methode je kiest voor het aflossen van je schulden doet er uiteindelijk minimaal toe. Het gaat erom dat jij een methode kiest die bij jouw past. Als je een strategie hebt gekozen moet je hier niet meer van afwijken en je volledig focust op het aflossen van deze schulden.

Geen schulden meer

Zoals ik heb uitgelegd los je niet direct extra af op je hypotheek of op een mogelijke studieschuld. Dit komt doordat dit leningen zijn met een lage rente. Je kunt er voor kiezen om hier extra op af te lossen op het moment dat je je andere schulden hebt afgelost.

Wat je ook kunt doen is dat geld gebruiken en toe te voegen aan de 10%. Zodra de schulden zijn afgelost in de 20%, kun je dit geld herverdelen. Je kunt er voor kiezen om dit toe te voegen aan de 70% om een beter leven te leiden. Ook kun je ervoor kiezen om dit toe te voegen aan de 10% en dit geld te investeren.

10%

De 10% van deze 70/20/10 regel vind ik persoonlijk het meest interessant. Het investeren van 10% van je netto inkomen. Wederom het voorbeeld van Tim en Kim met een gezamenlijk inkomen van €3.500,-.

10% van €3.500,- is €350,- per maand. Het is niet de vraag of je wilt investeren, nee je moet investeren! Als je niet investeert, ben je volledig afhankelijk van één bron van inkomsten, je baan of je bedrijf. Deze 10% is het minimale wat je moet investeren, als je een hoger percentage wilt investeren, zorgt ervoor dat je meer en sneller echt vermogen gaat opbouwen.

Starten met investeren

Starten met investeren is eng in het begin. Je zal het gevoel hebben dat je geld aan het uitgeven bent omdat je iets koopt. Hiervoor heb je een mindset shift nodig. Je geeft geen geld uit, je verplaatst alleen je vermogen naar een andere plaats waar je vermogen in kunt opslaan: een asset. Assets leveren meer rendement op dan je spaarrekening en overstijgen de inflatie.

Als je niet weet waar je moet beginnen, dan is het van belang om iemand te zoeken die weet waar hij/zij het over heeft en het al heeft gedaan. Investeren in jezelf is het meest waardevolle wat je kunt doen. Als je kijkt naar grote investeerders of zakenmensen, dan zal je zien hoe zij zich ontwikkeld hebben. Zij hebben altijd een mentor gehad die hen geholpen hebben om sneller en verder te komen dan dat zij zelf ooit voor ogen hadden.

Conclusie

Budgetteren kan een uitgebreid en moeilijk onderwerp zijn, maar dit hoeft! Met de 70/20/10 methode heb je een simpele methode die bruikbaar is en al miljoenen keren voor mensen heeft gewerkt. De actie die jij moet doen is deze regel toepassen, budgetteren en daarna actie ondernemen door je aan je plan te houden. Dit plan houd ik persoonlijk al jaren aan. Ik kies ervoor om zoveel mogelijk van mijn inkomsten te investeren. Voor de duidelijk is dit bij mij meer dan 30% van mijn inkomsten.

Over de schrijver
Falco Cloots is afgestudeerd als bouwkundig ingenieur, en heeft zich naast zijn studie verdiept in de macro-economie. Zijn interesse in het financiële systeem begon echter al op een veel jongere leeftijd. Vanaf zijn 13e jaar was hij al dagelijks bezig met de fascinerende werking geld en met de verschillende facetten die daar mee samenhangen. Tijdens zijn studie Bouwkunde is hij erachter gekomen waar zijn echte passie lag. Het onderzoeken van investeringskansen, mensen onderwijzen in macro-economie en een passie voor gebouwen. Zijn passie heeft hem geleid tot het punt waar hij nu is. Voor Falco gaat het niet om geld, maar juist om de kennis erachter, de toepassing van de kennis en andere mensen hiervan bewust maken.
Reactie plaatsen

arrow_drop_up arrow_drop_down